打算半年左右在京买房

  ■ 个案资料

  侯先生

  31岁,建筑行业工程师,工作将满6年,因考虑个人及家庭需要,现想咨询一下对本人有益的理财方案:

  本人就职于一家国企,每月工资税后约6000元,每月住房公积金(含公司上缴部分)约1500元,目前住房公积金账户余额约5万元,各类奖金每年合计约2万元。个人存款中,60万元用于购买银行中短期理财产品,基本年底到期,年化收益率约4.5%;40万元用于纸黄金投资,目前亏损约2万元;活期存款2万元。个人有五险一金,无其他商业保险。妻子为兼职教师,月收入约6000元,有三险一金,无其他商业保险及收入。有私家车一辆,老家县城有一套住房。

  每月支出情况:

  因夫妻均在北京工作,房租每月2000元,家中老人患病,长期医疗,目前每月花销约5000元(新农合报销后),夫妻俩生活支出及其他零星支出,每月合计约3500元。私家车各类支出每月约1000元。

  理财目标:

  1. 年底或明年初,考虑在北京买房(故未作长期理财),购房总支出控制在150万元以内,考虑使用本人住房公积金贷款,不考虑商贷。

  2. 明年准备要小孩(后年出生),所以妻子届时将放弃工作(计划到小孩2岁时再工作),若届时家庭花销太大,本人准备另寻一份周末兼职的工作。

  3. 孩子出生后,保持4万元活期存款(应对孩子养育花销及家庭重大突然变故),5万元左右做其他方面的投资,如:基金、国债等,期望年化收益在8%—10%,但不了解这方面的情况。

  4. 为孩子准备教育资金。

  5. 为自己及妻子购买适合的商业保险。

  财务状况分析:

  侯先生家庭正处于人生中的家庭形成期,此阶段即从结婚到新生儿诞生时期,一般1-5年。这个阶段的特征是经济开始独立,储蓄不多,责任逐渐增大,未来面临买房、育儿等问题,开支会逐步加大。从其家庭收支上可看出,目前要注意开源节流,为今后的生活做好理财规划。

  侯先生家庭年收入16.4万,家庭年支出13.8万,每年结余2.6万。现家庭资产中:银行短期理财到年底可收回61万余元,纸黄金现值38万,活期存款2万元。两人公积金帐户余额5万。总计106万。根据侯先生家庭收支情况及资产情况,打算半年左右在京买房,明后年要小孩,安排子女受教育、家庭保障计划等目标还是可以实现的,但需要做出详细的安排和计划,还要得以严格实施。

  建议买均价2万的小两居

  根据侯先生家庭的资质情况,预计公积金贷款可以贷到80万元(具体以公积金中心的审核为准)。侯先生家庭买房目标总支出控制在150万元以内,如公积金贷款可做到80万元,又不想用商贷的情况下,首付需要70万元,根据现在的家庭资产情况还是可以付的。

  经过年中两次降息后,现公积金贷款利率为4.5%,还是比较低的,根据侯先生的年龄及家庭情况,贷款期限应为29年,这样计算,月供为4100多元,如买的是现房,直接简单装修入住,算上两人的公积金,及每月的房租支出,还是可以覆盖月供及物业支出的。

  根据现在的北京楼市价格,建议选择均价在2万元左右的房子,这样可以买到70平米以上的小两居,为以后育儿做打算。另侯先生家庭在老家还有一处房产,建议考虑出租,把租金分成两份,一份作为后续月供的补贴,一份给老人补贴家用。

  年投入1.8万元定投基金

  侯先生家庭购房后,家庭资金还有35万元左右,这些资金需要详细规划使用。另侯先生想孩子出生后妻子临时两年不工作,这样家庭收入后续会降低,但只要把家庭理财计划做好,侯先生可以不用周末兼职。

  建议以基金定投的方式进行投资,在享受资本市场成长的同时锁定资金用途,强制储蓄还能起到复利的作用,既可作为子女日后的教育金又能作为自己部分的养老金。建议每月拿出1500元做基金定投,年投入1.8万元。

  其中,500元投资于风格比较稳健的优质平衡型基金;考虑到控制风险,且在全球性通胀的大环境下,500元每月定投黄金基金(较小资金即可投资黄金的渠道,且没有实物黄金保管的不便);另外500元每月定投债券基金。这样,按照复合收益6%计算,19年后将达到70万元左右的资金积累。

  夫妻按2:1比例分摊保费

  关于保障这部分。根据家庭的收入情况,从家庭财务安全角度出发,应该适当配置定期寿险、重大疾病险及意外伤害保险等商业险。年缴保费以家庭收入的10%-15%为佳,每年2万元左右。

  现侯先生收入和太太一样,但后续太太生完孩子打算放弃工作两年,那么侯先生即是家庭收入的主要来源,侯先生、侯太太建议按照2:1的比例来分摊保费。生完孩子后步入家庭成长期早期可考虑多投保定期寿险来提高整体家庭的保额,随着时间的增加家庭收入积累的逐步增多,可考虑慢慢减少定期寿险增加重疾等分红险的保额。

  另外,每个家庭都应该提取出来一部分资金做为应急准备,以备不时之需。根据个人资产配置的建议,备用金最好为家庭平均3个月收入,但又考虑侯先生家庭的特殊性,老人病故等事情的发生,建议提取5万资金作为家庭应急准备金。并建议使用货币基金的方式来提高收益率。

  王琦 招商银行亚运村支行高级客户经理

  你不理财,财不理你。不知如何理?

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最多赔付三次

  许先生今年31岁,工程师(铁建系统,工资不按时发),妻子31岁,国企工作,两人有五险一金,无商业保险。小孩目前1岁2个月,夫妻双方父母身体健康,都有城镇医疗保险,目前无需供养。家庭目前年工资收入税后约14.4万元,二人每年公积金约2.2万元。

  目前有一套自住房、无车,房贷还剩45万元,月供2500元。家庭月支出5500元(含房贷),目前有10万元定期存款。

  ■ 财务状况分析

  许先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期,处于资本积累的过程中,目前家庭财务情况稳健有余、回报不足。家庭财富的增长过分依赖工资收入,目前没有投资性资产。因此,可运用家庭收支结余,适当增加投资性资产持有量,加速财富积累,以实现家庭理财目标。

  理财目标:

  开始为孩子准备未来的大学教育金。

  投入10年分红险

  攒大学学费

  按照目前各高校的平均收费标准,每学年5000元,学费增长率按5%计算,到孩子上大学时每年的学费预计为8551元。

  因此建议许先生每年投入6588元,用来购买两全分红型保险,十年缴费,这样在孩子上大学时每年可领取9000元的教育金,同时在孩子年满28周岁时还可以领取5.4万元的创业金。

  理财目标:

  房子过2年要装修,需准备15万-20万元。

  10万拆三份

  分类投资搞定装修

  建议许先生在10万元定期存款到期后支取,2万元购买货币基金,5万元购买现金管理类产品(如理财产品),既能稳定收益,同时也能为未来一年内资金使用做准备。目前我国的上证指数处于相对低位,另外3万元可购买股票型基金来增加收益。

  两年后许先生家的公积金又能累计4.4万元,加上2万元的货币基金(按年化收益率4%测算),5万元的理财产品(按年化收益率5.35%测算),和3万元的股票型基金,预计累计实现约15.1万元本金加收益(根据历史业绩预测,不代表实际收益),可用于房屋装修。

  理财目标:

  想在两年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟,花销1万-2万元左右。

  用好年结余

  两年后买车出国游

  许先生家庭年收入为14.4万元,平均到每个月为1.2万元,再扣除家庭月支出5500元,得出家庭可支配月收入为6500元,每年结余7.8万元。现在计划在两年后购买一部15万元左右的汽车。

  建议许先生将第一年的结余7.8万元,拿出2万元购买期限灵活的现金管理类产品(如货币基金),以保不时之需。剩余5万投资银行期次理财,获得相对稳健的收益。第二年的结余收入在固定收益和权益类产品中进行配置。

  这样下来,在两年的时间内可凑齐15万购车款,以及1万余元的旅行费用,如果投资产品表现良好,可适当提高旅行预算。

  理财目标:

  就目前的状况,还需要做什么理财补充?

  家庭支柱投保

  首要考虑高保障

  在对许先生家庭初步的财务分析中发现,许先生家保障缺失,作为家庭经济支柱的许先生和许太太只有正常的五险一金,而没有商业保险保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济问题。因此在理财规划中应首先满足许先生的保障需求。

  在具体投保产品中,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可优先考虑。因此建议许先生和许太太购买某款两全分红型保险,保障期限为88周岁,年缴保费分别为5540元和4940元,交三十年,可得到20万元的大病保障,最多赔付三次。

  值得注意的是这些保险大都附加了豁免保费条款保障,即被保险人一旦出险,即可免交剩余年限的保费,合同依然生效。可以说,豁免保费的附加险具有“四两拨千斤”的作用。

  赵文甲 工商银行西大望路支行(财富中心)个人客户经理

(原标题:10万定期存款可以这么投资)

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面临的风险在于养老、疾病、失业等

  杨女士,27岁,央企员工。爱人,28岁,合资企业工作。计划一两年内要小孩。现在北京有两套房,都位于郊区,一套小面积在杨女士名下,有60万元贷款,每月还贷2700元(每月公积金可还1700元),已出租,每年租金2.2万元。一套大面积的自住,无贷款。汽车1辆,无贷款。家庭税后年收入结余12万(包括工资、公积金补贴、房租收入;支出每月6000元)。现有存款10万元,均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保,另有单位的补充医疗保险,基本可以报销80%-90%左右的医疗费用。无其他自付商业保险。

  ■ 财务状况分析

  杨女士的家庭现正处小家建设扩张时期,财务压力大,未来面临的主要支出在于生养小孩、教育、供养父母,面临的风险在于养老、疾病、失业等。就现状而言,杨女士投资偏好保守,投资比较单一,抗风险能力低,整体收益偏低。

  英瑛 AFP持证人

  贵宾理财经理

  招商银行北京双榆树支行

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  总资产的10%用做流动资金

  理财目标

  希望尽快积累财富,争取五年内存款达到50万-60万元。

  杨女士夫妇家庭税后年收入结余12万元,目前有存款10万元。如果杨女士将全部资金都存成定期,以一年定期人民币存款利率计算,5年达成存款60万元的目标即可实现。但是所获得的本息收入仅仅是资产的增值,缺少人生风险的覆盖。一旦意外发生,所有的理财计划都将被打乱,资产的盈余也可能变成累累负债。我们希望能够帮助杨女士不仅获得资产的稳健增长,还能抵御风险。

  在给杨女士制定理财方案之前,很重要的一步是了解她的风险承受能力。杨女士希望尽快达到财富积累,一定是在可承受风险的前提下实现资产增值最大化。

  根据投资偏好和风险属性,客户分为风险厌恶型、保守型、稳健型、平衡型、增长型共五类。从杨女士的基本情况看,属于稳健类,建议杨女士将总资产的10%用做流动资金应对不时之需,60%存到固定收益的产品中,适当拿出30%用于风险投资。

  这样杨女士的资产配置会更加合理:流动资金应急、固定收益产品增强稳健回报、权益类产品提供超额收益。在固定收益类配置中,根据杨女士所处人生阶段的特征,针对主要风险搭配相应的保障类产品,增加资产的功能性,覆盖风险支出。

  医保外可增加储蓄型重疾险

  理财目标

  是否应该购买其他医疗保险?

  杨女士夫妇双方均有正规社保、医保,单位还给上了补充医疗保险,基本可以报销80%-90%左右的医疗费用。医疗保障方面还是比较全面的。需要特别注意的是:1.杨女士夫妇目前在家庭中是最重要的经济支柱,一旦发生重大疾病整个家庭的财务都会受到严重影响。2.现行医疗制度下,部分医疗费用在医保报销范围内,但也有部分属于自费的范畴,医保报销覆盖不了,需要个人负担。3.补充医疗保险是单位给职工的福利,它的报销范围和医保报销范围相同,二者均不包含自费项目。一旦福利制度变更,或者更换工作,这部分补充医疗保险福利就会没有。

  因此,在经济条件允许的前提下,建议杨女士夫妇购买医疗保险。根据杨女士保守稳健的投资风格,建议选择储蓄型重大疾病保险。以市面某产品为例计算,杨女士每月拿出1525元,缴费20年,即可获得60万重大疾病保障,如果未发生重疾则可在70岁满期时获得60万生存金加累计红利,以中档分红为例,累计分红30万元。

  债基+小额基金定投提高收益

  理财目标

  怎样合理规划理财?需要保持5万左右的现金流以供不时之需。

  前文已经帮助杨女士大体规划了不同资产大类之间的配比。每个资产大类项下亦分为许多不同的资产小类。资产小类的选择往往根据个性化的要求和喜好来定。

  杨女士属于稳健类偏保守,有重疾、养老、教育资金储备的需求。根据杨女士稳健的投资风格,建议在现金及货币类选择回报相对较高的日日盈理财,日日盈理财的预期年化回报率为2.7%,即用即取,可确保现金流灵活,应对不时之需。

  杨女士有两年内要小孩的打算,因此固定收益类建议选择时间相对灵活、按月结息计算复利的万能保险,同时搭配储蓄型重疾保险,孩子出生后可配置教育储蓄金。

  基金及权益类建议选择相对稳健的债券基金并且适当搭配小额基金定投,目前债券基金预期年化回报率普遍在8%左右,适当配置可以控制风险提高收益。每月拿出部分资金做小额定投,在未来相对较长的时间里,如逢牛市,这部分资产将获得不错的回报。

  市场是变化的,个人理财需求也是会变化的,建议杨女士每半年进行一次资产检视,帮助资产良好运营。

  选教育储蓄险附加重疾功能

  理财目标

  怎样为未来宝宝做好教育资金储备?

  以现今的物价水平计算,孩子从出生到大学毕业所需的费用至少为50万元。杨女士夫妇通过理财、工作、房租等多种途径获得收入,给孩子提供教育、抚养长大并不是难事,不过在理财规划中需要我们关注的不仅是资金的成长性,还有孩子生长过程中将面临的风险。

  根据杨女士的情况,建议为孩子适当配置附加重疾功能的教育储蓄保险,一方面孩子能够获得教育、重大疾病多方面的保障,另一方面如果父母意外身故或全残可以豁免未来保费,并且保险公司将每年支付给孩子生活津贴和教育津贴,替父母支付孩子成长所需。

  以招商信诺真爱天使少儿教育金计划来计算,由于孩子成长普遍所需费用大约为50万,按照全额覆盖的理念来配置,杨女士每月拿出4107元,缴费10年,孩子即可享受在年满18岁时获得30万教育金、在22岁获得20万创业基金、从孩子出生到22岁满期都可享受25万重疾保障、如果住院还能享受每天200元的住院津贴,满期时还能获得累计红利,以中档分红计算,累计红利17.7万。如果父母意外身故或全残,可豁免保费,孩子还将额外获得累计25万的生存津贴和教育津贴。

  另外由于杨女士的孩子还没有出生,可以定投基金提前给孩子存钱,如果后期股市出现不错的行情,杨女士将获得超额回报。

(原标题:稳健理财 30%资产可用于风险投资)

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对填补明年结婚等需要的费用和开支来说

  【理财案例】

  田先生31岁,在上海工作,是一家民营软件公司的产品经理。目前,田先生每月的工资、奖金、餐补、通讯补贴收入约1.8万元。田先生每月开支是4500元。田先生的未婚妻是一名会计,每月收入7000元。已订婚的他们明年打算在上海购置一套首付30万的房子。目前,田先生有存款大约60万,房子首付主要是自己承担。对此,田先生向理财师咨询,如何做一些理财和投资,可以多积攒一些资金。

  【理财目标】

  个人投资,赚钱买房。

  【财务分析】

  对于田先生的情况,理财师分析认为,田先生从事IT工作,而IT业也是未来发展比较有前景的行业,收入的上升速度相对来说还是比较快的,未来收入预期会平稳且较快上涨。目前,田先生个人收支状况是:年收入:21.6万元(1.8万元x12月=21.6万);年支出:5.4万元(4500元x12月=5.4万);年可支配收入是:16.2万(21.6万-5.4万=9.3万);银行存款:60万。

  【理财建议】

  由上可见,目前田先生的年可支配收入在16万左右,还是不错的。另外,田先生目前的银行存款60万,对于支付房子首付来说,也是完全足够的。而想要在财富上有更多的增值,建议田先生进行一些适当的投资理财。投资仍主要以稳健的风格为主,比如:

  1、投资固定收益类理财产品

  建议田先生可以考虑当下的一些固定收益类的理财品种,收益稳定,需要的资金量也不是很大。比如比较热门的固定收益产品,这比银行活期仅0.35%的息收益及一年期定存仅2.5%的利息收益,显然要高很多。建议这部分稳健型投资的资金配置比例为储蓄的50%-60%即可。

  2、风险进取型投资

  此外,建议田先生做一些风险型、比较进取的投资。这部分的投资比例不需要过高,田先生的情况10万-15万即可。风险进取型的投资可以考虑当下的股票,或是一些偏股的基金产品等。但是需要注意的是,投资最好是风险进行适当的分散,比如配置2-3支股票或基金等。

  3、剩余资金的高效利用

  据了解,田先生也在使用余额宝[微博]这个零散资金的投资管理工具,这很不错。尽管目前的收益率有所降低,为4.45%,但仍不失为一种较好的零散资金的高效投资利用方式。

  4、住房问题

  明年田先生将结婚。对此,建议他房款尽量使用目前的住房公积金贷款。而且家庭的公积金贷款,目前上海据称已开始研究新政策,贷款额度将再提升,届时田先生可以根据最新的政策来操作。总的来说,公积金贷款比商业贷款的还款利率成本要低。

  总体上,假如田先生按建议的方式现在做一些理财和投资的话,相信通过一年左右时间,家庭财富会比原来仅仅是存放于银行的方式,会额外多赚出不少钱。对填补明年结婚等需要的费用和开支来说,是非常有益的。 

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  理财课堂:三套房的“月光族”如何理财――

  理财师:出租房产以租养贷

  【案例】

  月收入:8000元(扣除三金后到手的)

  月支出:日常开支3200元+房贷4800元

  负债:房贷35万元(本金)

  家庭成员:一家三口,孩子8岁

  网友鲁先生近日在腾讯微博上咨询理财方法:鲁先生有三套房和一辆家用车,以及55万元存款。其中一套房,5年期房贷已余一年半还完,每月还款3000元,另一套期房贷已还一年,每月还1800元。

  现在状况是收入不高,开支也大,随后孩子的补习及艺术学习费用会加大,请问该如何理财呢?

  【支招】

  建设银行湖北省分行营业部 夏伟

  您的每月收支情况,正好为月光族。基于您的情况,在条件允许的情况下可考虑出租房产,以租养贷,三金中如有公积金的话,可考虑将商贷转公积金贷款,减少还款压力与利息。另外,根据您的风险偏好,可考虑在预留3-6个月应急准备金的前提下,配比购买中短期债券类银行理财产品或贷币基金,提高存款收益。您是家庭的主要经济来源,还应为自已购买足额的保障。 (记者陈卉 通讯员王婷)

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10.8.0.254 爱的华尔兹简谱

  《保险中介》杂志记者 | 赵亚男

  30岁的福先生在一家外资企业上班,年薪16万元,公司有医保,有一份保额为20万元的意外保险,住院医疗保险一年可报销1万元,也有补充养老,现住在单位的房子里。今年与满女士结为夫妇。满女士今年25岁,是一名公务员,年薪8万,单位提供医保,意外保障,医疗保障。两人购了一套房子,每个月从住房公积金扣房贷,每个月还房贷2800元,要还十年。所购的房子目前出租给他人,每月房租收入1500元,暂无买车计划。

  “健康+养老”保单

  中国人寿厦门思明区支公司高级组经理 林玉满

  保险建议

  人生拥有七张保单:意外、健康、子女健康、子女教育、养老、理财、保全资产,福先生家现在正处于建立第一张保单意外和第二张保单健康时期,因为没有子女,现在资金还充足,因此可以考虑一下养老。

  福先生与满女士年纪均比较轻,事业处于上升期,从目前的财务状况来看,福先生年收入16万,因此身价保障至少应该保证5年的收入,即80万,同理,满女士身价保障至少应保证40万。同时,双方正在供房,虽然目前来看房贷压力不大,但是一旦发生万一,应该保证有一笔预留资金能够抵补33.6万元的房贷总价。

  虽然夫妻俩均拥有医疗保险,但从满足治疗大病的实际资金需要来看,仍需要一定数额的重大疾病保障作为补充。

  最后,从收支比的角度来看,福先生与满女士刚刚组建家庭,因此购买保险的比例控制在家庭收入的20%之内。

  保险规划

  福先生的保障计划

  种类              险种名称                          保额             保费      交费期间     保险期间

  意外保障     吉祥C卡                        21.04万元         200元        1年            1年

  健康保障     国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)    30万元        9450元       20年           终身

  身价保障     国寿附加定期寿险(A款)           20万元         438元       20年           20年

  养老             国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)           9831元       10000元       10年           终身

  合计                                             20088元

  福先生可获得的保障:

  养老储备:

  生存保险金,从30周岁至60周岁,每三年领取一次:第一次1674.65元,以后每三年递增294.93元,直至3149.3元为止,不再递增。60岁之后,每年可领取983.1元,直至终身。祝寿金,60周岁时可一次性领取10万元。

  疾病保障:

  特定疾病保险金,观察期180天后,可享受6万元的特定疾病保险金(10种疾病),此后仍可享受24万元的重疾保障。重疾保险金,观察期180天后,可享受30万元的重疾保障(40种重大疾病)。

  意外及残疾保障:

  身体高度残疾保险金,9450元(180日内因疾病导致的身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金,每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

  身故保障:

  疾病身故最高605000元,意外身故最高805000元。

  每年分红:

  根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

  满女士的保障计划

  种类             险种名称                          保额          保费      交费期间     保险期间

  意外保障     吉祥C卡                        21.04万元      200元        1年          1年

  健康保障     国寿康宁终身重大疾病保险(2012版)    30万元     7620元       20年         终身

  身价保障     国寿附加定期寿险(A款)           20万元      292元       20年         20年

  养老             国寿福满一生两全保险(分红型)          18797元    10000元       10年       75周岁

  合计                                  18112元

  满女士可获得的保障:

  养老储备:

  生存保险金,30周至60周:每年领一次,每次1979.7元。61岁至74岁:每年可领取一次,每次3759.4元。祝寿金,18796.99元,75周岁领取。

  疾病保障:

  享受与福先生数额相同的疾病保障。

  意外及残疾保障:

  身体高度残疾保险金,7620元(180日内因疾病导致身体高度残疾)或30万元(其他情形)。意外保险医疗金每年5000元。每年因意外而导致的住院补贴30元\天(以180天为限)。

  身故保障:

  疾病身故最高 587969.9元;意外身故最高987969.9元

  每年分红:

  根据该公司实际经营状况所得利润70%分给客户。

  基本保障+累积资金

  合众人寿上海分公司嘉定服务部业务主任  毛春蓉

  保险建议

  从收入来讲,福先生的家庭年总收入为24万元,有房租每年1.8万元收入,但每年去掉贷款3.36万,总的一年余下22.4万。家庭总负债为33.6万元,目前还没宝宝,对于福先生及太太来说,意外伤害残和大病、医疗保险应该是必备的保险品种,建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右,寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍,并且应包含房贷金额的总额度。这里福先生的家庭负债就是要用保险额度来抵充。

  30岁的福先生及太太保障以终身寿险重疾为主,意外险保障和意外医疗为辅。因为不久将来还要增添可爱的宝宝,以后增加了家庭的生活开支,因此做基本的保障同时,自己累积一笔资金为宝宝的出世准备。在60岁之前确保意外人寿重疾保障的充足,终身寿险重疾保障是在交费期间每年递增保额的2%,除了固定递增外,还有保额红利+终了红利。红利能防止通货膨胀,以不至于这款产品保障缩水。

  保险规划

  福先生的保障计划

  产品名称                       缴费期限   保障期限   保额

  主  险    合众富贵幸福保险计划                 20年     终身     30万元

  附加富贵幸福提前给付重大疾病保险    20年     终身     30万元

  附加意外伤害保险(含残)              1年     1年     30万元

  附加意外医疗保险(含门诊)         1年     1年      2万元

  年保费       11436元

  福先生可获得的保障:

  意外生命总保障(含残疾保障): 60万 。

  重疾保障(含寿险):30万(含残疾)在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

  意外医疗门急症(含住院):在社保余下的最高可报销2万元。(100元免赔)

  福太太的保障计划   

  产品名称                        缴费期限   保障期限    保额

  主 险    合众富贵幸福保险计划                 20年     终身      30万元

  附加富贵幸福提前给付重大疾病保险     20年     终身      15万元

  附加意外伤害保险(含残)   1年     1年      15万元

  附加意外医疗保险(含门急诊)          1年     1年       1万元

  年保费        8947元

  福太太可获得的保障:

  意外生命总保障(含残疾保障 ):45万 。

  重疾保障(含寿险):30万(含残疾)在交费期间内每年递增保额的2%+保额红利+终了红利。

  意外医疗门急症(含住院):在社保余下的最高可报销1万元。(100元免赔)

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